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FCA主席在倫敦零售銀行大會上關于現金的演講

2019-03-14 12:20:30

英國金融行為監管局(FCA)主席Charles Randell在2019年倫敦零售銀行大會(Retail Banking Conference 2019)上的講話

  外匯天眼APP訊 : 英國金融行為監管局(FCA)主席Charles Randell在2019年倫敦零售銀行大會(Retail Banking Conference 2019)上的講話

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  演講者:Charles Randell,FCA主席

  地點:2019年倫敦零售銀行大會

  時間:2019年3月13日

  要點:

  ·人們可能不用那么多現金,但他們比以往任何時候都更多地與金錢互動

  ·因此,必須支付才能獲得現金對那些最無力支付現金的人的影響是最大的

  ·因此,我們需要一個公平的體系來確認最后一家銀行承擔的維持運營的成本,并決定由誰來承擔這些成本,以及這家銀行是否以及如何獲得合理的資本回報

  所有的銀行家都應該看《Its a Wonderful Life》(中文譯名“風云人物”,1946年美國電影)。它捕捉到了人們對銀行家的各種感受。George Bailey是一個把Bedford Falls的利益放在心上的好銀行家。Henry Potter是一個壞銀行家,他帶著一個計劃來到鎮上,要把Bailey Building and Loan逐出業界,這樣他就可以剝削鎮上的居民。

  但如果要翻拍《Its a Wonderful Life》,劇情需要改變。今天的問題不是銀行來了,而是銀行離開了。

  Burslem的情景

  幾周前,我訪問了Burslem——一個有2.2萬人口的小鎮,它是組成Stoke-on-Trent的6個鎮之一。它是陶器之母,曾是皇家道爾頓(Royal Doulton)和韋奇伍德(Wedgwood)的故鄉,也是許多維多利亞時期城市建筑宏偉典范的故鄉。

  Burslem也是其同類規模城鎮中第一個沒有銀行分行和免費ATM機的城鎮。3家銀行已經關閉了它們的分行,離市中心最近的ATM機取款要收費95便士。當地議員Ruth Smeeth帶我轉了一圈,向我展示了無法免費獲得現金對她的選民產生的影響。

  Burslem是一個美麗的小鎮,但它也面臨著經濟挑戰。當地制造業的工作崗位已經減少。這是一個平均工資和收入都很低的地區。食品銀行和高成本的信貸使用——合法和非法的——在學校放假期間激增,因為此時學校沒有免費的膳食。

  我們知道,收入較低的人使用現金的比例較高,部分原因是他們發現用現金進行預算很有用:你不能花錢包里沒有的錢。既然通用信貸(Universal Credit)直接存入銀行賬戶——這可能導致完全沒有銀行賬戶的人更少——這確實意味著,以這種方式進行預算,你必須取出現金。所以在Burslem,酒吧、理發店、咖啡館和外賣店都有很大的現金經濟。

  長遠觀點

  長遠來看,前景并不太糟。是的,在過去的5到6年里,銀行分支機構的數量急劇下降——2012年到2017年,英國失去了3000多家,幾乎占到英國的銀行和建房互助協會(building society)的分支機構總數的四分之一。但當FCA對零售銀行業務模式的戰略評估著眼于分行關閉的影響時,它發現,分行關閉在不同地區的分布相當均勻。在分行確實關閉的地方,我們發現手機銀行業務出現了補償性增長,而附近潛在替代分行的使用率有所下降,這表明人們往往會找到其它途徑來訪問銀行服務。此外,英國貸款標準委員會(Lending Standards Board)還制定了一項自愿的最佳實踐守則,旨在管理分行關閉對受影響地區的影響。

  還有很多免費使用的ATM機。盡管這一數字已開始下降,但截至2017年底,英國免費使用的ATM機比以往任何時候都要多——近5.5萬臺,97%的現金提現都是在不向消費者收費的情況下完成的。這還是在ATM機對現金的需求急劇下降的情況下。2019年前兩個月,周交易量同比平均下降8.4%。2019年1月,LINK ATM網絡的提款金額比2018年1月減少了5億英鎊。

  “貧困溢價”

  但是,如果你不能做這些事情,那么在線銀行和移動支付的“wonderful life(美好生活)”也不會給你帶來多少安慰。

  在英國,現金支付仍占所有支付的三分之一左右,約有220萬人表示,他們在所有日常交易中都使用現金。其中許多人的收入都很低。我們對零售銀行業務的戰略回顧發現,地方政府部門關閉更多分行的地區平均失業率略高,貧困人口比例也更高。

  因此必須支付才能獲得現金對那些最無力支付現金的人的影響是最大的。最近,我參觀了一個對住在不安全住所中、依靠當地政府法定補貼度日的母親及其子女提供支持的項目,從中看到了貧困津貼的實際作用。但當地政府通過向她們發放預付卡來實現這一目標,預付卡取款最低收費為1英鎊,最高收費為3.75英鎊,這意味著媽媽們需要的大部分錢又被抽走了。

  老年人使用現金的比例也不成比例地高。在分行關閉的地方,我們沒有看到60歲以上的手機銀行業務有任何增長。因此,當大多數人適應替代技術時,也有一些人需要更多的幫助。無論你是年輕還是年老,如果你很窮,網上銀行意味著你可以使用電腦或在手機上支付數據。這個房間里的人可能不需要考慮這些問題。

  郵局

  作為解決這些問題的一個辦法,人們經常提出的一個想法是郵局。事實上,評估是否需要更換遠程ATM機的一個標準是,附近是否有一家營業時間合理的郵局可以提供一個替代品。

  盡管郵局的銀行體系擴大了其提供現金取款和存款的能力,但它并沒有對其銀行服務承擔普遍的服務義務?,F金處理成本的增加意味著其銀行業務不盈利,而提供全面的銀行分行服務將需要中央政府的巨額投資。與銀行相比,郵局的現金和支票結算速度也較慢。

  當前監管的作用

  你可能會問,既然已經有好幾家監管機構——FCA、支付系統監管機構(Payment Systems Regulator)和英國央行(Bank of England)——負責現金和支付系統,我們為什么還要討論這個問題。

  我不認為我們需要更多的監管者,但我們確實需要討論它們的角色。監管機構還沒有采取強制銀行保留最后一家營業網點的措施。如果我們這么做,銀行就會有更強的動機,盡快關閉它們認為無利可圖的分行,以避免成為城里最后一家銀行。因此,我們需要一個公平的體系,來確認由最后一家銀行承擔的維持運營的成本,并決定由誰來承擔這些成本,以及該銀行是否以及如何獲得合理的資本回報。

  在為國家監管機構設計一個系統時,還需要考慮很多因素,以便就Burslem或任何其它地方社區的居民應該獲得哪些現金或分支機構的使用權,做出良好的個人決定。每個社區都是不同的,所以這必須是一個涉及當地居民的決定,即使權衡當地社區的感受和維護必要基礎設施的高昂成本是一項挑戰。

  為了比較,我們可以看看電話亭。自手機興起以來,它們的使用量幾乎持平。但是,如果你沒電了,或者你沒有手機,或者你在一個沒有信號的地方,你不得不打個電話,也許是999,它們仍然是你唯一的選擇。維護它們的成本很高,2017年估計為每年600萬英鎊。但英國電信有一個普遍的服務義務,那就是提供一個合理的電話亭網絡。如果英國電信想要移除一個網站上唯一的電話亭,那么英國通信管理局(OfCom)的規定將為當地社區提供一項否決權。

  現金或銀行業務沒有普遍的服務義務。正如我所提到的,有一個通過訪問銀行(Access to Banking)準則就關閉分行咨詢當地社區的流程。然而,一些人認為,定義一家分行“經常被用來”做這些決定的標準是不合理的,各銀行之間存在明顯差異,應該使用更嚴格的地理標準。同時,英國上議院金融排斥委員會發現,在這一過程中,關閉一家分行的決定從未被推翻過。

  對現金使用的評估以及長期戰略

  正是基于這些問題,我歡迎Natalie Ceeney的《現金使用評估(Access to Cash Review)》, 她的最終報告已于上周發表。

  隨著現金使用量的下降,有很多大問題需要問。我們已經習慣了免費獲得現金。但當然,總得有人為此付出代價。除了紙幣和硬幣生產的成本,還有一個由現金中心、倉庫和運輸設施組成的復雜基礎設施,使現金能夠放在正確的地方?!冬F金使用評估》估計,這每年要花費20億英鎊。這些成本中有許多是固定的,而且大多數首先由集中的私營公司承擔。這份評估還表明,如果基礎設施提供商之一退出市場,無法保證其它競爭對手會介入。因此,我也歡迎英國央行將行業和監管機構召集到一起研究如何改革英國的批發現金基礎設施的承諾。

  假設英國的批發現金基礎設施能夠變得更高效、更劃算,那么未來幾年,隨著越來越少的人使用現金,該體系將面臨越來越大的壓力。即使這項服務對使用ATM機的人是免費的,每筆交易的成本也可能會上升。無論如何,越來越多利潤微薄的小型零售商可能會拒絕接受現金。即使LINK或銀行有普遍的服務義務,它的成本也將由行業承擔,最終由消費者承擔,但它仍然不能使所有零售商接受現金變得經濟或合理。

  因此,現金使用量的下降引發了一場關于普惠金融的更廣泛辯論,其中包括數字時代社區的未來、一系列公共服務的提供方式以及消費者教育。我們不僅需要討論誰應該為現金系統買單,還需要討論政府和地方當局應該采取什么行動來支持人們適應一個可能不接受現金的世界。與此同時,我們是否應該將現金視為公共產品、公平社會的一部分,以及如果IT系統失靈,我們是否應該將其成本社會化;或者現金的成本是否應該由繼續使用現金的人(有時是弱勢群體)來承擔。

  結論

  現在是直面這些問題的時候了。關閉銀行分行已經是事實,減少現金使用也是事實?!艾F金使用評估”得出的結論是,在現金交易降至每10筆交易中只有1筆之前,我們可能還有15年的時間。但我們無法確定網上銀行服務的發展速度有多快,以及更多的人會以多快的速度選擇使用更少的現金。

  因此,我們為未來的一系列結果做計劃是正確的,在數字時代,關于金融包容性存在廣泛的社會辯論。

  移動銀行、無現金交易和一系列其它技術的發展可能意味著一些人的美好生活。但我們不能忘記,在未來一段時間內,其他人仍然需要現金或銀行分支。FCA和支付系統監管機構都強調了這些問題。我們歡迎《現金使用評估》的發行,并準備在這一重要討論中發揮我們的作用。

  本文翻譯為外匯天眼提供,原文出自FCA官網

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